自転車保険と個人賠償責任保険の違いや、自転車傷害特約について解説

自転車保険でよくある、傷害保険と個人賠償責任保険は何が違うの？

混同しやすい「傷害保険」「個人賠償責任保険」ですが、それぞれ補償の範囲が異なります。
それぞれの違いを表にまとめました。

自転車保険は傷害保険と個人賠償責任保険がセットになっており、事故の相手も自分自身も双方が補償対象になる補償範囲の広い保険です。なお、「特約」は単独で加入することができないため、自動車保険や火災保険などに付帯して加入します。
それぞれの違いをさらに詳しく見ていきましょう。

参照：一般社団法人日本損害保険協会「自転車事故と保険」

自転車保険とは

自転車保険とは、自転車運転中の「自分のケガへの備え（傷害保険）」と「相手への損害賠償への備え（個人賠償責任保険）」がセットになっている保険が一般的です。
「自分のケガへの備え（傷害保険）」については、自転車事故によってケガをし、通院・入院をしたときや、死亡・後遺障害を負ったときに保険金を受け取れるというものです。
もう一つの「相手への損害賠償への備え（個人賠償責任保険）」については、相手にケガをさせたり相手のモノを壊したりして、法律上の損害賠償責任を負った場合の損害を補償するものです。

例えば下記の場合が該当します。

• 自転車運転中に歩行者と接触しケガをさせた
• 店で商品と接触し、落として壊してしまった
• 子どもが友達と遊んでいて他人にケガをさせた
• ペット散歩中、ペットが他人にケガをさせた

繰り返しにはなりますが、ほとんどの自転車保険は「自分のケガへの備え」と「相手への損害賠償への備え」がセットになっており、自転車事故全体をカバーしています。

個人賠償責任保険とは

個人賠償責任保険とは、個人またはその家族が、日常生活において誤って他人にケガをさせたり、他人のモノを破損したりした場合の損害を補償する保険です。法律上の損害賠償責任を負った場合に保険金が支払われます。
例えば、保険期間1年・保険金額1億円の保険に加入した場合でも、年間数千円程度の保険料で済むことも多いため、加入しやすい保険といえます。
個人賠償責任保険は、傷害保険、火災保険、自動車保険などの特約としてセットすることが一般的ですが、特約の名称は保険会社ごとに異なる場合があるほか、保険会社によっては取扱っていない場合があります。

• 参照：au損保「自転車向け保険｜補償内容とサービス」
• 参照：一般社団法人日本損害保険協会「個人賠償責任保険」

自転車傷害特約と個人賠償責任特約の違い

「特約」とは単体で加入できず、自動車保険や火災保険などに付帯して加入するものです。各種保険に付帯できる特約として、自転車傷害特約や個人賠償責任特約があります。
それぞれの違いを詳しく見ていきます。

自転車傷害特約とは

自転車傷害特約は、自分自身や契約内容によっては家族が、自転車走行中に転倒した、歩行中に他人が運転する自転車とぶつかりケガをしたなど、入院・死亡・後遺障害となった場合に保険金を受け取れる特約です。
保険会社のプランによっては歩行中の事故が対象外のケースもありますが、au損保の自転車向け保険「Bycle(バイクル)」では交通事故が補償の対象となっています。そのため、自転車以外の交通事故でも補償が受けられます。
上記のように具体的な補償対象については、保険会社によって異なります。加入前によく検討しましょう。

個人賠償責任特約とは

個人賠償責任特約は、日常生活において、自分自身や家族が他人にケガをさせたり、他人のモノを壊したりして、法律上の損害賠償責任を負った場合に補償を受けられる特約です。
自転車に乗って事故を起こし相手にケガや物損などの損害を与えた場合にも、補償が受けられます。

自転車事故の賠償リスク

ご存知の通り、自転車に乗るために免許を取る必要はありません。そのため、軽い気持ちで運転している人もいるのではないでしょうか。
しかし、自転車は道路交通法上、車両の一種である軽車両として取り扱われています。
そのため、法律違反をして事故を起こした場合、自転車を利用している人は刑事上の責任が問われるため注意が必要です。
さらに、相手にケガを負わせた場合には民事上の損害賠償責任が発生します。また、人ではなくモノとぶつかった場合も民事上の損害賠償責任が発生します。

自転車事故の賠償金判決事例

自転車事故で歩行者や自転車同士でぶつかり相手にケガをさせた場合、あるいはモノを破損した場合に、賠償金の支払いが生じるケースがあります。
事故の大きさによっては、賠償金が高額になることもあり、これまでに1億円近い賠償金支払い判決が下った例もあります。
ここでは、具体的な判決事例を3つ紹介します。

たとえ運転者が未成年であっても賠償責任は生じるため、注意が必要です。

参考：一般社団法人日本損害保険協会「自転車事故と保険」

自転車保険の中に個人賠償責任保険が含まれていることがポイント

本記事では「自転車保険」と「個人賠償責任保険」「自転車傷害特約」について詳しく解説しました。
ほとんどの自転車保険は傷害保険と個人賠償責任保険がセットになっており、事故の相手も自分自身も双方が補償対象になる補償範囲の広い保険です。しかし、その補償内容は保険会社・プランごとに異なるため、加入前に十分に確認しましょう。
先述したように、自転車運転中に事故を起こした場合、高額の賠償金支払いが命じられることがあります。事故の大きさによっては賠償金が1億円近くになることもあるので、注意が必要です。
また、自動車保険や火災保険などの特約で加入する個人賠償責任特約だけでは、自身のケガに対しての補償がありません。自転車に乗っていると、自身が転んでケガをする場合もあるでしょう。そんな時、自転車保険に加入していると治療費の補助を受けることができます。
安心して自転車を運転したい場合は、事故の相手への補償だけでなく自分自身のための補償も付いた、自転車保険への加入を検討しましょう。

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